La الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والتكنولوجيا المالية لقد غيّرت هذه التقنيات إلى الأبد طريقة تعاملنا مع المال. فما كان يتطلب سابقًا الذهاب إلى الفرع، وأخذ رقم، وانتظار الدور، أصبح الآن يُمكن إنجازه من هاتفك المحمول في غضون ثوانٍ. يُمكن فتح الحسابات، والبطاقات، والقروض، والاستثمارات، والتأمين دون الحاجة إلى زيارة أي فرع، وذلك بفضل التكنولوجيا المتطورة ونماذج الأعمال الأكثر كفاءة من تلك الخاصة بالخدمات المصرفية التقليدية.
يمزج هذا النظام البيئي الجديد بين البنوك الكبيرة والراسخة إلى جانب البنوك الرقمية وشركات التكنولوجيا المالية تتراوح الخيارات المتخصصة بين منصات رقمية بالكامل مثل Revolut وN26 وMonzo، وعروض هجينة مثل imagin وOpenbank، بالإضافة إلى وصول بنك Aion المرتقب إلى إسبانيا. ويتزامن كل هذا مع أشكال جديدة من النقود الإلكترونية، وبطاقات ذات تمويل مرن، وودائع إلكترونية عالية العائد، ولكل منها لوائحها وشروطها الخاصة.
ما هي تطبيقات التكنولوجيا المالية في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، ولماذا تُغير كل شيء؟
عندما نتحدث عن التكنولوجيا المالية في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت نشير هنا إلى الشركات المالية - أو الأقسام الرقمية للبنوك التقليدية - التي تعتمد بشكل شبه كامل على القنوات الرقمية في تقديم خدماتها: تطبيقات الهاتف المحمول، والمواقع الإلكترونية، وواجهات برمجة التطبيقات، والعمليات الآلية. هدفها هو تقديم المنتجات المالية التقليدية (الحسابات، والبطاقات، والقروض، والتأمين، والاستثمارات، إلخ) بطريقة أسرع وأكثر شفافية وأقل تكلفة.
شهد هذا القطاع في السنوات الأخيرة تحولاً حقيقياً ازدهار الخدمات المصرفية الرقمية في أوروباظهرت البنوك الرقمية في المملكة المتحدة وألمانيا وبلجيكا وإسبانيا وليتوانيا، ويحمل العديد منها تراخيص مصرفية كاملة، بينما يعمل البعض الآخر كمؤسسات مالية إلكترونية. تساهم هذه النماذج في خفض تكاليف الموظفين الإداريين وموظفي خدمة العملاء، وتنعكس هذه الكفاءة في انخفاض الرسوم، وتحسين أسعار الفائدة، وتوفير ميزات متقدمة في تطبيقاتها.
لا تقتصر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على منافسة البنوك التقليدية فحسب، بل إنها تجبرها أيضاً على سارع في تحولك الرقميأطلقت كيانات مثل CaixaBank و Santander و Abanca علامات تجارية محددة - imagin و Openbank و B100 - مصممة للاستخدام الحصري تقريبًا من الهاتف المحمول، مع عمليات تسجيل عبر الإنترنت بنسبة 100٪ وبدون أي أوراق مادية تقريبًا.
من وجهة نظر المستخدم، تتمثل الميزة الكبرى في مدى جدوى النموذج الرقمي: فتح الحساب في دقائق مع التحقق من الهوية عن بعد، والتتبع الفوري للنفقات والمدخرات، والإشعارات الفورية، والتصنيف التلقائي للمعاملات، والوصول المشترك إلى الخدمات المالية وغير المالية ضمن نفس البيئة.
العوامل الرئيسية لاختيار بنك رقمي أو شركة تكنولوجيا مالية
عند اختيار واحد التكنولوجيا المالية المصرفية عبر الإنترنتيجدر بنا النظر إلى ما هو أبعد من الجاذبية المباشرة (كهدية ترحيبية أو معدل فائدة سنوي جذاب) والتركيز على بعض الركائز الأساسية. وتشمل هذه الركائز الأمن واللوائح التنظيمية، والرسوم وأسعار الفائدة، وسهولة الاستخدام، والمنتجات المقدمة، والسمعة العامة للمؤسسة.
النقطة الأولى غير القابلة للتفاوض هي الأمن والرقابة التنظيميةتوجد اختلافات جوهرية بين البنك المرخص بالكامل، ومؤسسة الدفع، ومؤسسة النقود الإلكترونية، ويؤثر ذلك على حماية الأموال وأنواع الخدمات التي يمكنها تقديمها. يُنصح دائمًا بالتحقق من الدولة التي حصلت فيها هذه المؤسسات على ترخيصها، والجهة الرقابية عليها (بنك إسبانيا، البنك المركزي الأوروبي، الهيئات التنظيمية في دول الاتحاد الأوروبي الأخرى)، وما إذا كانت لديها أنظمة قوية للتحقق من الهوية وأنظمة وصول آمنة.
ثانيًا، نحتاج إلى النظر عن كثب في الأسعار والرسوم ونسبة الفائدة السنوية/نسبة العائد السنوي الفعلي لكل منتج: الحسابات، والبطاقات، والتحويلات الدولية، والسحب من أجهزة الصراف الآلي، وتمويل المشتريات، أو الودائع ذات الفائدة. غالبًا ما تتميز الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بتكاليف منخفضة، ولكن تُطبق شروط معينة (مثل الإيداع المباشر للراتب، أو الحد الأدنى للدخل، أو فترات الاحتفاظ بالرصيد) للحصول على أفضل الشروط.
عنصر حاسم آخر هو مدى جدوى الخدمة الرقمية: جودة التطبيق، وسهولة أداء العمليات اليومية، ودعم العملاء عبر الدردشة أو الهاتف، وتوافر البطاقات المادية والافتراضية، والتوافق مع المحافظ الإلكترونية مثل Apple Pay أو Google Pay، وفي حالة الشركات، ما إذا كانت تسمح بوجود عدة مستخدمين مصرح لهم على نفس الحساب وإدارة الأذونات.
وأخيرًا، من المفيد جدًا مراجعة السمعة ومستوى رضا العملاءتُقدّم الآراء المنشورة في المنتديات، وتقييمات التطبيقات في المتاجر، وحضور الكيان في السوق، مؤشراتٍ على استقراره. وفي حالة البنوك المرخصة، من المهم أيضاً أن يكون لديها نظام ضمان للودائع (على سبيل المثال، يصل إلى 100.000 يورو لكل صاحب حساب ومؤسسة في العديد من الدول الأوروبية).
تخيل: نظام بيئي مختلط من الخدمات المالية وغير المالية
يُعدّ تطبيق imagin أحد الرهانات الرقمية لـ كايكسا بنك في قطاع التكنولوجيا الماليةلكن مع تركيز خاص: لا يقتصر الأمر على الخدمات المصرفية، بل يجمع بين الخدمات المالية وغيرها من الخدمات المتعلقة بالترفيه والتكنولوجيا وأسلوب الحياة. لفهم طبيعة كل خدمة على حدة، من الضروري تحديد الجهة التي تقف وراء كل نوع من أنواع الخدمات وكيفية هيكلة العلامة التجارية قانونيًا.
من ناحية، تخيل الخدمات غير المالية (على سبيل المثال، المحتوى، والخصومات، والتجارب، أو العروض من جهات خارجية) يتم تقديمها تحت العلامة التجارية "إيماجين"، التابعة لشركة "إيماجينرز جين" المساهمة. وتتولى هذه الشركة إدارة هذا النوع من البيئة التي تُعنى بأسلوب الحياة، وتعمل كمظلة للمجتمع والتطبيق.
في المقابل ، الخدمات المالية المناسبة تُسوَّق (الحسابات والبطاقات وغيرها) تحت العلامة التجارية "إيماجين بنك"، وهي علامة تجارية تابعة لـ"كايكسا بنك". وفي هذا السياق، تعمل شركة "إيماجينرز جين" كوسيط، أي أنها تتوسط في تقديم هذه المنتجات نيابةً عن "كايكسا بنك"، لكن المؤسسة المالية الأساسية هي البنك التقليدي.
ضمن هذا الهيكل، لكل منتج محدد كيان مسؤول خاص به. بطاقات مرتبطة بالتخيل تُصدر هذه البطاقات من قِبل CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC)، وهي مؤسسة دفع هجينة مقرها الرئيسي في Avenida de Manoteras رقم 20، مبنى باريس (28050 مدريد). وفي حالة بطاقات الائتمان، يخضع إصدارها لموافقة مسبقة من CPC، كما هو الحال مع أي تمويل استهلاكي.
أموال العملاء مستخدمو الخدمات المدفوعة مع هذه البطاقات، تُحفظ أموالك بأمان من خلال إيداعها في حساب منفصل لدى بنك كايكسا، مما يعزز أمانها. يمكنك الاطلاع على الرسوم المطبقة بالتفصيل على الموقع الإلكتروني الرسمي للبنك، حيث تتوفر معلومات حول العمولات والشروط والأحكام.
أما بالنسبة لل حسابات تخيليةالجهة الداعمة لهم هي CaixaBank, SA، برقم تعريف مصرفي A08663619 ومسجلة لدى بنك إسبانيا برقم 2100. وهذا يعني أن الأموال الموجودة في الحسابات مغطاة بنظام الضمان النموذجي لأحد البنوك الإسبانية الرائدة، وهو جانب مهم لأولئك الذين ينتقلون إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بنسبة 100% ولكنهم يقدرون ملاءة مجموعة مالية كبيرة.
الفصل من التأمين الذي يتم تسويقه من خلال الخيال كما أن لديها هيكلها الخاص. يتم تقديم التأمين على الحياة بواسطة VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros، في حين يتم تقديم التأمين على غير الحياة (الصحة والمنزل والخطوط الأخرى) بواسطة SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros. تعمل شركة CaixaBank, SA كمشغل حصري للتأمين المصرفي لشركة VidaCaixa ووسيط معتمد لشركة SegurCaixa Adeslas.
هذا الدور الذي يضطلع به بنك كايكسا بنك كـ مشغل الخدمات المصرفية والتأمين مسجلة في سجل موزعي التأمين وإعادة التأمين التابع للمديرية العامة للتأمين وصناديق التقاعد (DGSFP) تحت الرمز OE0003. كما يمتلك البنك تأمينًا ضد المسؤولية المهنية وفقًا للتشريعات السارية، وهو أمر ضروري لتغطية أي طارئ محتمل قد ينشأ عن نشاط توزيع التأمين. يقع المكتب الرئيسي لبنك CaixaBank في شارع بينتور سورولا، 2-4، 46002 فالنسيا، ورقم التعريف الضريبي (NIF) المذكور آنفًا هو A08663619.
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وOpenbank مع حسابات وودائع بفائدة
أوبن بنك، الشركة الرقمية التابعة لـ يتخصص بنك سانتاندير في الخدمات المصرفية عبر الإنترنتيجمع هذا البرنامج بين الحسابات الجارية وحسابات التوفير والودائع لأجل بدون رسوم، مع أسعار فائدة ترويجية. خلف عروض الترحيب والنصوص الكبيرة، ستجد أمثلة توضيحية للعوائد تساعدك على فهم كيفية عمل معدلات الفائدة السنوية والشروط المرتبطة بها بشكل أفضل.
ومن الأمثلة النموذجية على ذلك ما يلي: فتح حساب إيداع لمدة 4 أشهر مع دفع الفائدة في نهاية المدة ورصيد قدره 25.000 يورو. إذا استوفى العميل جميع الشروط - مثل الإيداع المباشر للراتب أو المعاش التقاعدي أو إعانة البطالة، أو إجراء إيداعات متكررة بحد أدنى 900 يورو شهريًا من جهة أخرى - فسيتم تطبيق معدل فائدة سنوي قدره 2,78% ومعدل فائدة اسمي سنوي قدره 2,75%، مما يعني أجرًا إجماليًا قدره 229,17 يورو في نهاية تلك الأشهر الأربعة.
إذا لم يتم استيفاء متطلبات الدخل الخارجي المتكرر هذه، فقد يحصل نفس الوديعة على فائدة بنسبة معدل الفائدة السنوي 1,76% ومعدل الفائدة الاسمي السنوي 1,75%سيُدرّ هذا عائدًا إجماليًا قدره 145,83 يورو خلال نفس الفترة وبنفس الرصيد البالغ 25.000 يورو. أخيرًا، إذا تم إلغاء الإيداع قبل مرور 4 أشهر، فسيتم تطبيق معدل فائدة سنوي قدره 0,20% (الرقم الضريبي 0,20%)، لذا إذا تم الاحتفاظ بالرصيد لمدة ثلاثة أشهر فقط، فسيكون العائد الإجمالي 12,50 يورو، مما يُوضح العقوبة الضمنية لعدم الالتزام بالمدة المتفق عليها.
كما تم وصف أمثلة على مكافآت في حسابات التوفير خلال فترات العروض الترويجيةمع رصيد ثابت قدره 25.000 يورو لمدة ستة أشهر، وبمعدل فائدة سنوي (APR) قدره 2,27% ومعدل فائدة اسمي سنوي (NIR) قدره 2,25%، سيكون إجمالي العائد السنوي 281,25 يورو، مع الأخذ في الاعتبار أن سعر الفائدة الترويجي يسري خلال الأشهر الستة الأولى حتى رصيد قدره 100.000 يورو. ابتداءً من مليون يورو فأكثر، يصبح العائد 0,20% سنويًا (APR وNIR)، دون حد أقصى للرصيد.
تتضمن الشروط عادةً متطلبات مثل امتلاك الحد الأدنى للأجور أو الدخل الشهري لعدد محدد من الأشهر (على سبيل المثال، 600 يورو شهريًا لمدة أربعة أشهر على الأقل، أو 900 يورو شهريًا لمدة ثلاثة أشهر، حسب العرض الترويجي). بالإضافة إلى ذلك، تقدم بعض الحملات مكافآت نقدية - على سبيل المثال، 500 يورو إجماليًا - تُعتبر دخلًا استثماريًا خاضعًا لضريبة اقتطاع بنسبة 19%، والتي يطبقها بنك أوبن بنك وفقًا للوائح الضريبية السارية.
في الوقت نفسه، يقدم بنك أوبن بنك افتح حسابًا جاريًا بدون رسوم تُعفى رسوم الصيانة والإدارة والإلغاء، بالإضافة إلى رسوم بطاقة الخصم المباشر المفتوحة، لحامل البطاقة الأساسي عند إصدارها أو تجديدها. جميع الرسوم والشروط مُفصّلة في وثيقة معلومات الرسوم الخاصة بحساب التوفير ذي الصلة، وفي معلومات ما قبل إصدار بطاقة الخصم المباشر، وكلاهما متوفر على موقعهم الإلكتروني.
في مجال الاستثمار، صناديق تسوقها شركة أوبن بنك تتضمن هذه الصناديق معلومات تفصيلية حول مستوى المخاطر والرسوم والأداء التاريخي وسياسة الاستثمار في نشرة الإصدار أو وثيقة معلومات المستثمر الرئيسية (KIID). ويمكن الاطلاع على هذه الوثائق في صفحة حقائق كل صندوق على الموقع الإلكتروني www.openbank.es وعلى موقع هيئة سوق المال الإسبانية (CNMV) الإلكتروني (www.cnmv.es)، مما يضمن الشفافية وسهولة الوصول إلى الوثائق الرسمية.
البنوك الرقمية الرائدة في أوروبا
توسع الخدمات المصرفية الرقمية والتكنولوجيا المالية في أوروبا كان الأمر مثيرًا للإعجاب. فقد نمت قاعدة عملاء Revolut من 1,5 مليون إلى 10 ملايين عميل في غضون عامين فقط (من فبراير 2018 إلى فبراير 2020)، وتفتخر الآن بأكثر من 25 مليون مستخدم. كما ضاعفت N26 قاعدة عملائها في فترات مماثلة، مسجلةً أكثر من 5 ملايين عميل بين عامي 2018 و2020، وهي الآن من أبرز اللاعبين في السوق الأوروبية.
تتعاون منصات مثل فيريف مع العديد من هذه الجهات البنوك الرقمية الأوروبية يُعدّ توفير حلول التحقق من الهوية والأمان عبر الإنترنت أمرًا بالغ الأهمية للمؤسسات التي تعمل بشكل شبه حصري عبر قنوات الاتصال عن بُعد. تُعزز هذه الشراكات التقنية جهود مكافحة الاحتيال وتضمن الامتثال لمتطلبات "اعرف عميلك" (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML).
يعتمد اختيار بنك رقمي محدد على عوامل شخصية للغاية، ولكن يُنصح بالنظر ليس فقط إلى الأمان والرسوم، ولكن أيضًا إلى تغطية ضمان الودائع (على سبيل المثال، من خلال صناديق ضمان تعادل صندوق تأمين الودائع الفيدرالي الأمريكي في كل دولة) وفي جودة خدمة العملاء. فيما يلي، نستعرض بعضًا من أبرز البنوك الرقمية في القارة وما يميزها.
Revolut
ربما تكون شركة Revolute هي أشهر بنك رقمي عالميًانشأت هذه الشركة في المملكة المتحدة ولها حضور في أكثر من 30 دولة، وقد اكتسبت شعبيتها من خلال تقديم أسعار تنافسية للغاية، وتطبيق قوي، ومجموعة من الخدمات الإضافية التي تتجاوز بكثير الحساب الجاري الأساسي.
من بين نقاط قوتها ما يلي: صرف العملات بدون رسوم خفية (ضمن حدود معينة)، تشمل الخدمات تحويلات دولية منخفضة التكلفة، وقروض شخصية، وتأمين السفر والهاتف، بالإضافة إلى إمكانية تداول العملات الرقمية مباشرةً من التطبيق. علاوة على ذلك، توفر خطط الاشتراك مزايا إضافية مثل سحب النقود، وحدود صرف العملات، والوصول المميز.
اكتسبت شركة Revolut سمعة طيبة لكونها مميزة بشكل خاص مبتكرة في نهجها المصرفيمن خلال إعطاء الأولوية لتجربة المستخدم وتحديث تطبيقها باستمرار بميزات جديدة، تقدم المنصة كل شيء بدءًا من ضوابط أمان البطاقة الدقيقة وحتى خزائن الادخار الآلية وأدوات تحليل الإنفاق، وتسعى باستمرار لتقديم قيمة مضافة تعزز ولاء المستخدم.
فاليوز
فاليوز هو مؤسسة نقود إلكترونية مسجلة ومنظمة في ليتوانياوقد رسّخت هذه المنصة مكانتها كبديل مرن للغاية لإدارة الحسابات والمدفوعات الدولية، لا سيما للمستخدمين والشركات التي تتطلب التعامل بعملات متعددة. ويعتمد عرضها على تطبيق بسيط وسهل الاستخدام، يتميز بعمليات تسجيل واستخدام سريعة.
من أبرز ميزات فاليوز قدرتها على قم بإجراء التحويلات بـ 35 عملة إلى 212 دولةوهذا ما يجعله خيارًا جذابًا للشركات الدولية. كما يوفر بطاقة ماستركارد مسبقة الدفع، وخدمة صرف العملات بأسعار تنافسية، وإمكانية الوصول إلى تطبيقات الهاتف المحمول لأنظمة أبل وأندرويد، وكل ذلك مع نظام مصادقة آمن.
أحد الاختلافات المثيرة للاهتمام مقارنة باللاعبين الآخرين هو أنه يسمح وجود عدة موقّعين لنفس الحسابتحظى هذه الميزة بتقدير كبير من قبل الشركات التي تضمّ العديد من المديرين الماليين أو الشركاء الذين يحتاجون إلى الموافقة على المدفوعات. وقد بُنيت سمعتهم على خدمة عملاء ممتازة وقدراتهم التقنية لمعالجة المدفوعات المعقدة بكفاءة.
MONZO
رسخت شركة مونزو، ومقرها المملكة المتحدة، مكانتها كواحدة من الشركات الرائدة في مجالها. البنوك الرقمية البريطانية الكبرى مع أكثر من 7 ملايين عميل. حسابك، المزود ببطاقة ماستركارد، يُمكن استخدامه في أي مكان تُقبل فيه هذه الخدمة، ويتميز بعدم فرض رسوم على الإنفاق الأجنبي ضمن حدود معينة.
يركز تطبيق مونزو بشكل كبير على إدارة التمويل الشخصييُمكّن هذا التطبيق المستخدمين من تحديد ميزانيات شهرية حسب الفئة، وتلقي إشعارات فورية لكل دفعة، وتنظيم أموالهم في حسابات منفصلة، وكسب فوائد على المدخرات المودعة في منتجات محددة. يُساعد هذا الأسلوب المستخدمين على التحكم بشكل أفضل وأكثر فعالية في إدارة أموالهم.
إحدى أبرز سماتها هي القدرة على قم بدفع الراتب مقدماً بيوم واحد إذا كان صاحب العمل يستخدم أنظمة دفع معينة، فهذه ميزة إضافية يُقدّرها العديد من العملاء لتحسين إدارة تدفقاتهم النقدية في نهاية الشهر. بالإضافة إلى ذلك، يُقدّم مونزو خدمات الخصم المباشر والتحويلات المصرفية ومجموعة متنوعة من المنتجات المالية التكميلية، مما يجعله أشبه ببنك شامل الخدمات للاستخدام اليومي.
بنك ستارلينغ
حصل بنك ستارلينج، الذي نشأ أيضًا في المملكة المتحدة، على لقب "المفضلة" في مجال الخدمات المصرفية الرقمية بفضل الجوائز التي حصدها. ففي عام 2019، حاز حسابه الشخصي على لقب أفضل بنك بريطاني وأفضل حساب جارٍ، كما لاقت حساباته التجارية استحسانًا كبيرًا في السوق.
تأسست شركة ستارلينغ على يد المصرفية آن بودن في عام 2014، وتتميز بـ نموذج أعمال يركز على المستخدمبفضل تطبيق مصمم بشكل جميل وسياسات رسوم تنافسية، فإنه يقدم حسابات شخصية وحسابات تجارية وخدمات إضافية مثل خيارات التمويل، كل ذلك ضمن تجربة جوال بنسبة 100٪.
كثيراً ما يسلط المحللون الضوء على وضوح نهج ستارلينجتتمثل استراتيجية البنك في تبسيط العمليات المصرفية قدر الإمكان، والحفاظ على هيكل تكلفة منخفض، وإعطاء الأولوية للشفافية. وقد جعل هذا النهج منه نموذجاً يحتذى به في مجال التكنولوجيا المالية الأوروبية.
N26
شركة N26، ومقرها ألمانيا، هي بنك مرخص بالكامل يضم أكثر من 8 ملايين مستخدم تنتشر خدماتهم في عدة دول. ويتمحور عرضهم حول حسابات شخصية وتجارية مجانية، بدون رسوم خفية، وتطبيق سهل الاستخدام، مصمم خصيصًا للحياة المتنقلة.
ومن أهم معالمها السياحية هي يتمتع بتأمين على الودائع يصل إلى 100.000 يورو.إنّ تغطية نظام الحماية الألماني والتوجيهات الأوروبية تمنح راحة البال لمن يقومون بتحويل مبالغ كبيرة عبر حساباتهم. علاوة على ذلك، تتيح البطاقة إجراء معاملات سلسة سواءً في المتاجر أو عبر الإنترنت.
من أبرز ميزات N26 نظامها الخاص بـ "المساحات" أو الحسابات الفرعية الداخليةوالتي يمكن للمستخدمين إنشاؤها لأهداف مختلفة: الادخار لرحلة، أو لشراء سيارة، أو لصندوق طوارئ، وما إلى ذلك. كل "مساحة" تعمل مثل مظروف رقمي صغير حيث يمكنك تخصيص المال وتتبع تقدمك نحو هذا الهدف بصريًا، مما يشجع على الادخار بشكل أكثر تنظيمًا.
مرحبا البنك
Hello Bank هو عرض الخدمات المصرفية الرقمية لـ بنك بي إن بي باريبا في بلجيكاتم إطلاقه في عام 2013 كبنك إلكتروني بالكامل مصمم للعملاء الذين يرغبون في إدارة كل شيء دون زيارة الفرع، ويتميز بتطبيق مصمم بشكل جيد للأشخاص المشغولين الذين يحتاجون إلى الوصول السريع والسهل إلى أموالهم.
Su تبلغ تكلفة الحساب الجاري الأساسي 1 يورو شهريًايشمل ذلك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول والهاتف، وبطاقة الخصم المباشر، وإمكانية إعداد عمليات الخصم المباشر والتحويلات الدائمة. وعلى عكس البنوك الرقمية المجانية الأخرى، يفرض هذا البنك رسومًا رمزية مقابل باقة خدمات شاملة إلى حد كبير.
بالإضافة إلى الحساب الجاري، يقدم بنك هيلو مجموعة واسعة من المنتجاتحسابات التوفير، وبطاقات ائتمان فيزا، والبطاقات مسبقة الدفع، وخدمات التأمين وتداول الأوراق المالية، مما يجعلها كيانًا قادرًا على تغطية معظم الاحتياجات المصرفية للمستخدم العادي دون مغادرة البيئة الرقمية.
تمرد
ريبليون هو بنك رقمي إسباني يضم حوالي 280.000 ألف مستخدم وتركيز واضح للغاية على جيل زدوخاصةً الشباب الذين تتراوح أعمارهم بين 16 و25 عامًا. على الرغم من حجمها المتواضع نسبيًا مقارنةً بشركات عملاقة مثل Revolut أو N26، إلا أن منتجاتها تميزت بمخاطبة جمهورها بلغة بسيطة وتصميم منتجات تلبي احتياجاتهم اليومية.
كان واحدا من أول البنوك الرقمية المنافسة في إسبانيا تحصل على ترخيص مصرفي وبتقديمها رقم حساب مصرفي دولي (IBAN) خاص بها، وهو إنجاز هام يسمح لها بالعمل كحساب مصرفي عادي لاستلام الرواتب أو الخصم المباشر. وقد منحها هذا المزيج من الترخيص ومراعاة ثقافة الشباب مكانة فريدة ضمن منظومة التكنولوجيا المالية الوطنية.
للحفاظ على أهميتها، تحاول ريبليون ابقَ متقدماً بخطوة في مجال الابتكارومن الأمثلة على ذلك استخدام "ذكاء الموقع" من خرائط جوجل، والذي يثري تجربة المستخدم من خلال الاستفادة من بيانات موقع التاجر، وبالتالي تحسين سياق المدفوعات وتوفير خيارات جديدة تعتمد على الموقع الجغرافي.
بنك أيون والموجة الجديدة من الخدمات المصرفية الرقمية مع قوة تقليدية
بانوراما البنوك الإسبانية على وشك أن تتعرض لصدمة أخرى مع دخول بنك أيون، المدعوم من يونيكريديت، إلى السوق الإسبانية، بات القطاع المصرفي مقسماً بين بنوك عملاقة مثل سانتاندير، وبي بي في إيه، وكايكسا بنك، بالإضافة إلى عدد من البنوك الرقمية الراسخة. ويُثير دخول لاعب جديد يتمتع بدعم مالي قوي وطموح رقمي حماساً كبيراً.
بنك أيون هو بنك من أصل بلجيكي بولندي استحوذ عليه بنك يونيكريديت إلى جانب مزود التكنولوجيا الخاص بها، فودينو، مقابل حوالي 376 مليون يورو. تتضمن استراتيجية الرئيس التنفيذي لشركة يونيكريديت، أندريا أورسيل، الحصول على تكنولوجيا متطورة ورخصة مصرفية من البنك المركزي الأوروبي، مما يُمكّن الشركة من التوسع في جميع أنحاء أوروبا دون الحاجة إلى فتح شبكة ضخمة من الفروع الفعلية، واختيار نموذج رقمي بالكامل بدلاً من ذلك.
الهبوط في إسبانيا في المرحلة الإدارية المتقدمةقامت شركة UniCredit NV SA بتسجيل فرعها لدى السجل التجاري، وتتمثل الخطوة التالية في تنسيق الإجراءات مع بنك إسبانيا. والهدف هو إطلاق المنصة التجارية خلال الربعين الثاني والثالث من العام، لكي يتمكن بنك Aion من بدء عملياته الإعلانية في إسبانيا قبل نهاية الصيف.
يطمح بنك أيون إلى أن يصبح حساب مصرفي كامل من اليوم الأولليس فقط في حساب بطاقة الهاتف المحمول. تشمل خطتهم المستقبلية الخدمات المصرفية للأفراد من خلال الحسابات الجارية والبطاقات، والتمويل الاستهلاكي، مع تركيز قوي على الرهون العقارية ومنتجات الادخار والاستثمار، والخدمات المصرفية للشركات مع حلول محددة للشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الكبيرة.
عملياً، يشير العديد من المحللين إلى أنها تنوي محاكاة نموذج أوبن بنكتعمل الشركة الرقمية التابعة لبنك سانتاندير على بناء بنك لا يعتمد على الفروع، قادر على إدارة الشؤون المالية للعائلات بشكل شامل. ولتحقيق ذلك، تستقطب الشركة كفاءات من قطاع التكنولوجيا المالية الإسباني، بقيادة دييغو أزورين (الذي يمتلك خبرة سابقة في مؤسسات مثل بيغ بنك وليا بنك)، وتضم فريقاً يتمتع بمؤهلات عالية تُمكّنه من النمو السريع والتعامل مع حجم كبير من المعاملات منذ البداية.
إن البيئة التي يدخلها بنك أيون ليست بسيطة: فمن ناحية، كثفت الخدمات المصرفية التقليدية في إسبانيا من رقمنتها مع وجود علامات تجارية مثل إيماجين (كايكسا بنك) أو بي 100 (أبانكا) من جهة، تكتسب البنوك الرقمية مثل ريفولوت وإن 26، ومنصات الاستثمار مثل تريد ريبابليك، حصة سوقية متزايدة. ويتطلب التنافس في هذه البيئة التجريبية الناضجة تقديم عروض متميزة من حيث السعر، وتجربة المستخدم، والمنتجات.
UNIBO وUNNAX ودور كيانات النقود الإلكترونية
وبعيدًا عن البنوك المرخصة عالميًا، يعتمد النظام البيئي للتكنولوجيا المالية على كيانات النقود الإلكترونية (EMEs) والكيانات المالية التي تقدم خدمات أساسية للمنصات والبوابات الرقمية. ومن الأمثلة على ذلك بوابة UNIBO، التي تقدم خدماتها المالية الإلكترونية شركة UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL
UNNAX هي EDE مرخصة من قبل بنك إسبانيا ومسجلة في السجل الخاص للكيانات بالرمز 6719. يسمح لها هذا الترخيص بإصدار النقود الإلكترونية وتقديم خدمات الدفع، والاندماج في حلول الطرف الثالث (مثل UNIBO) التي يمكنها بالتالي تقديم حسابات ومعاملات رقمية دون أن تكون بنوكًا تقليدية، وذلك دائمًا ضمن الإطار التنظيمي الأوروبي.
أما بالنسبة لل حماية أموال العملاءتستخدم UNNAX حسابات منفصلة في BANCO INVERSIS SA، وهي مؤسسة مصرفية تخضع لإشراف بنك إسبانيا وCNMV ومسجلة في السجل الرسمي للبنوك برقم 0232. تضمن الحسابات المنفصلة بقاء أموال العملاء منفصلة عن أصول كيان النقود الإلكترونية، مما يقلل من المخاطر في حالة حدوث مشاكل مالية لكيان النقود الإلكترونية نفسه.
تمويل البطاقات، ونسبة الفائدة السنوية، ونسبة العائد السنوية، وعروض الترحيب
في عالم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والتكنولوجيا المالية أصبحت بطاقات الائتمان التي توفر خيارات تمويل مرنة، ومكافآت ترحيبية، وودائع ذات معدل فائدة ثابت، شائعة بشكل متزايد. يُعدّ فهم أمثلة نموذجية لمعدل الفائدة السنوي (APR) ومعدل العائد السنوي الفعلي (AER) أمرًا ضروريًا لمعرفة ما أنت بصدد الاشتراك فيه والتكلفة الحقيقية للائتمان.
في بعض البطاقات، الـ يمكن أن يصل الحد الأقصى لمعدل النسبة السنوية المطبق إلى 23,85%.بمعدل فائدة سنوي أقصى يبلغ حوالي 21,58%، وذلك حسب المبلغ ومدة القرض. تتضمن العروض عادةً مستوياتٍ حيث تكون رسوم فتح الحساب مخفّضة أو معدومة على عمليات الشراء الأولى الممولة كل عام، وبعد ذلك تُطبّق رسوم ثابتة أو نسبية.
على سبيل المثال، قد تكون المشتريات السنوية الثلاث الأولى التي تتراوح قيمتها بين 150 و750 يورو، والممولة على مدى 3 إلى 6 أشهر، رسوم فتح الحساب صفر يورولذا، فإن مثالاً نموذجياً لمبلغ 750 يورو على مدى 3 أشهر سيكون له معدل فائدة سنوي ونسبة فائدة اسمية 0%، مع أقساط شهرية قدرها 250 يورو وتكلفة إجمالية للائتمان قدرها 0 يورو. بعبارة أخرى، في ظل هذه الشروط الترويجية، يسدد العميل أصل المبلغ فقط.
بالنسبة لجميع المشتريات الأخرى، يتغير النظام: بين 150 يورو و 350 يورو على مدى 3 أشهر، يمكن تطبيق [معلومات مفقودة - من المحتمل أن يكون معدل فائدة أو سعر محدد]. رسوم فتح الحساب صفر يوروفي مثال على مبلغ 150 يورو لمدة 3 أشهر، ستكون نسبة الفائدة السنوية 12,91%، مع معدل فائدة اسمي 0%، وقسط شهري 50 يورو لمدة ثلاثة أشهر، وتكلفة إجمالية للائتمان 3 يورو. أما في حالة مبلغ 350 يورو لمدة 3 أشهر، فتنخفض نسبة الفائدة السنوية إلى 5,30%، مع معدل فائدة اسمي 0% أيضاً، وترفع عمولة 3 يورو المبلغ الإجمالي المستحق إلى 353 يورو.
بالنسبة للمبالغ التي تتراوح بين 350,01 يورو و750 يورو على مدى 6 أشهر، قد تصل رسوم الافتتاح إلى 20 يوروفي مثال على قرض بقيمة 350,01 يورو لمدة ستة أشهر، سيكون معدل الفائدة السنوي حوالي 22,53%، مع معدل فائدة اسمي 0%، وأقساط شهرية تقارب 58,34 يورو لمدة خمسة أشهر، وقسط أخير معدل قليلاً لاستكمال القرض البالغ 370,01 يورو. أما بالنسبة لقرض بقيمة 750 يورو لمدة ستة أشهر، سينخفض معدل الفائدة السنوي إلى 9,74%، مع أقساط شهرية 125 يورو وتكلفة إجمالية للائتمان تبلغ 20 يورو، وهي جميعها ناتجة عن رسوم التأسيس.
يبدأ السعر من 750 يورو، ومدة السداد 12 شهرًا، وعادةً ما يكون إلغاء رسوم الافتتاحمع ذلك، تُضاف التكلفة إلى سعر الفائدة. على سبيل المثال، قرض بقيمة 1.500 يورو لمدة 12 شهرًا، بمعدل فائدة سنوي 23,85% وسعر فائدة اسمي 21,58%، سيتضمن أقساطًا شهرية تبلغ حوالي 140,09 يورو لمدة أحد عشر شهرًا، وقسطًا نهائيًا بقيمة 140,07 يورو، ليصبح إجمالي التكلفة 181,06 يورو كفوائد. توضح هذه الحسابات كيف يمكن أن تختلف التكلفة الفعلية اختلافًا كبيرًا تبعًا لمبلغ القرض ومدته وهيكل الرسوم.
تتضمن العديد من البطاقات أيضًا عروض ترحيبية على شكل رصيد إضافيعلى سبيل المثال، سيتم إضافة رصيد بقيمة 40 يورو إلى حساب البطاقة بشرط إجراء عمليات شراء أو سحب نقدي بقيمة إجمالية لا تقل عن 300 يورو (باستثناء التحويلات إلى الحسابات الجارية) خلال الأشهر الثلاثة الأولى. يُعتبر هذا الرصيد دخلاً خاضعاً لضريبة الدخل الشخصي، ويجب أن تكون البطاقة فعّالة ومُسدّدة بالكامل، ويجوز للبنك إلغاء الرصيد إذا لم يُستخدم خلال فترة محددة.
وبالتوازي مع ذلك، يتم تقديم ما يلي: ودائع لأجل محدد بمعدل فائدة سنوي ومعدل عائد سنوي جذابينعلى سبيل المثال، إيداع مبلغ 30.000 يورو لمدة 18 شهرًا بمعدل فائدة سنوي اسمي (TIN) يبلغ حوالي 1,887% (معدل فائدة سنوي (APR) يبلغ 1,90%). في هذه الحالة، يُقدّر إجمالي الفائدة في نهاية المدة بـ 848,37 يورو (687,18 يورو صافي بعد خصم الضريبة)، وذلك بناءً على مدة 547 يومًا. تتطلب هذه الودائع عادةً حدًا أدنى (على سبيل المثال، 5.000 يورو) وحدًا أقصى (مثل 250.000 يورو)، كما تتطلب فتح حساب توفير مرتبط تُدفع فيه الفائدة.
La حساب توفير مرتبط بالإيداع قد لا يُقدّم هذا الحساب أي فوائد (معدل فائدة سنوي 0%، معدل عائد سنوي 0%)، ولا توجد رسوم فتح أو إدارة أو صيانة، ويُستخدم بشكل أساسي كدعم تشغيلي. تُحسب التسويات بتحديد متوسط الرصيد الدائن خلال فترة زمنية محددة. في حال إلغاء العميل للإيداع مبكرًا، فإنه عادةً ما يسترد رأس المال فقط، ويتعين عليه سداد جميع الفوائد المكتسبة حتى ذلك الحين، بما في ذلك أي ضرائب مقتطعة.
توضح كل هذه الأمثلة أن تجمع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والتكنولوجيا المالية بين عروض تنافسية للغاية مع وجود شروط وأحكام مفصلة يجب قراءتها بعناية: بدءًا من الجهة التي تقف وراء كل منتج (بنك، أو منصة إلكترونية، أو مؤسسة دفع)، مرورًا بكيفية حماية الأموال، والرسوم المطبقة، وصولًا إلى كيفية حساب سعر الفائدة الاسمي (TIN) ونسبة الفائدة السنوية (APR). من خلال التدقيق في التفاصيل الدقيقة والاستفادة من التكنولوجيا، يُمكن تحقيق أقصى استفادة من هذا العالم المالي الجديد دون التضحية بالأمان أو السيطرة على أموالنا.